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中小企业融资难商会担保贷款咋样

发布时间:2021-02-01 16:41:51 阅读: 来源:调音台厂家

中小企业融资难 商会担保贷款咋样

一方面中小企业贷款难,另一方面是全国流通着3.7万亿的民间资本。如何破解中小企业融资难?如何规范规模庞大的民间资本?如何让充裕的民间资本有效地推动中小企业发展?近日,本报邀请了全国政协委员、招商银行行长马蔚华,全国政协委员、民生银行董事长董文标,全国政协委员、湖北省总商会副会长、鹏凌集团董事局主席陈春林和民进中央经济委员会委员、温州中小企业发展促进会会长周德文四位嘉宾,共同探讨解决办法。  马蔚华说,对比国外的经验,企业融资中,银行占比太大,应该多渠道化解融资压力。而周德文则认为,应该以市场和法治的手段规范民间资本,引导其为中小企业发展服务。  融资现状  九成小企业无银行贷款  重庆商报:这次“两会 ”上,不少代表委员呼吁解决中小企业融资难的问题。目前,中小企业融资现状究竟如何,难到那种程度?  周德文:在中国,中小企业数量占全国企业总量的99%,对国内生产总值的贡献率达60%,对税收的贡献率达50%,创造了约80%的就业和约65%的新专利。但据全国工商联调查,规模以下的小企业90%没有与金融机构发生任何借贷关系,微小企业95%没有与金融机构发生任何借贷关系。  陈春林:近两年来企业很难,尤其是金融危机之后,不仅订单受到影响,银行的贷款利率也在大幅度增加。这几年利息从百分之五点多,上调到百分之六点多,再上调到七点多,现在还要加(其他条件)。比如一笔贷款,有的银行非要加个理财,如果企业不同意,银行就不支持(放贷).  马蔚华:银行也是商业机构,不少银行对给中小企业的贷款,也采用了对大企业同样的审贷办法,那当然不行(中小企业根本达不到大企业的要求)。当然,现在也出现了一些可喜的转变。监管当局采取了不少措施,银行也对中小企业很重视,不少银行对中小企业的贷款增速高于全行业贷的平均增速。  董文标:民生银行从2008年开始,针对小微企业发放贷款,这三年多累计贷出6000亿元,46万户,户均贷款150万元。从民生银行向小微企业贷款的情况看,不良率很低,只有千分之一左右。其实际情况跟大家想的不一样,越小的(企业)越讲诚信。  困难原因  融资需求与供给错位  重庆商报:中小企业为什么会出现这种融资困局?  周德文:这主要是两方面的原因,一方面是我们金融系统设计的思想就是抓大放小。在改革开放这几十年来,我们一些大银行的资产总量、贷款总额都相当大,在世界上已经名列前茅了。但是那种大银行、大客户的盈利和信贷模式,导致他们不愿意给中小企业,尤其是小微型企业,或者一些有创新意识的小企业贷款。所以即使在资金总量不紧张的情况下,小微企业也非常难贷到款,即使能贷款,但是成本也非常高。另一方面,改革开放30多年来,民营经济蓬勃发展,造就了大量中小企业。尤其是小微型企业数量庞大,他们需要贷款的愿望就非常强烈。  因此,总的来看,一边是供给渠道本来就不足,一边是需求又发展非常快,于是两方面就形成了一个矛盾的交织点。而如何解决小微型企业贷款难的问题,就成了当前经济发展中一个非常关键的问题。如果这个问题解决不好,经济发展长期的、持续的动力就没有。因为大量大中型企业也从中小企业发展而来,如果没有很好的发展土壤和环境,就很难成长为大中型企业。  马蔚华:从银行的角度看,主要是信息不对称。银行要放贷,要审查贷款是否有担保、是否有抵押,但很多小微企业没有。同时,小微企业对钱的需要很紧急,当他需要钱时,往往是今天就要,而且(贷款)非常零散。这些特点决定了(给中小企业放贷)风险大,(中小企业)融资成本就高。  解决办法  商会担保给企业群放贷  重庆商报:面对这种情况,政府、银行和企业应该怎么做呢?  马蔚华:其实,银行也愿意支持中小企业。尤其是现在,银行资金较为紧张,对于上市银行来说,如何用同样的资本,拿回更多的回报,选择中小企业贷款更符合商业精神。比如说,前些年,给大企业贷款,利率就下浮,而且下浮10%都还不要。同样的条件,给中小企业贷款,利率可以上浮,汇丰、花旗和富国银行都比较有经验。  但是在具体的操作上,给中小企业的贷款不能像给大企业贷款那样操作。招行在苏州搞了一个小企业信贷中心,给小微企业贷款,在审批方面不一个个审批,而是按风险的规律,按标准和条件打分,然后根据风险容忍度,进行批量审批,这样就风险可控。  从整个融资环境来看,中小企业的融资不能完全依赖银行。中国银行业融资比例占全社会中小企业融资比例太高,达7成以上,而美国的比例不到3成。银行融资太单一,中小企业融资要开辟多种渠道。  周德文:全国有些商会在搞试点,以商会担保的方式,为中小企业融资。银行给商会一些授信额度,商会经过筛选拿出一批我们觉得符合贷款条件的企业,银行再给他们贷款,这样银行心里就会感觉比较踏实。  因为银行对一个小企业的情况不熟悉,说不准这个企业第二天就跑了。而商会则对组织内的企业比较熟悉,比如在温州的一家服装厂,今天有多少人开工,货物又拉了几车出去了,商会里面的人都知道。因此,可以根据产业链来设计中小企业贷款。  董文标:银行支持帮助中小企业发展,但政府也要给银行一些政策支持。比如银行给中小企业贷款在500万元以下,希望税务部门考虑减低营业税税率。  专家观点  让民间资本  变身“草根金融”  记者:有专家认为,中小企业太多,而且每个个体还不一样,这需要发挥市场功能设计一整套制度才能解决他们融资难的问题,对此你怎么看?  周德文:民间借贷有他的合理性,要解决中小企业融资的难题,要充分发挥民间借贷市场的作用。  民间借贷是在市场需求的基础上发展起来的,虽然不合法,但是却可能解决了某些企业非常应急的困难。譬如说我有一个企业要采购一百万的原材料,而这时恰好很便宜。而我还差10万元现金,到银行贷款即使能行,但等手续办完了,那些东西恐怕早就被别人买走了。因此,只有到地下钱庄去借,虽然利息很高,可能要40%~50%,但能很快拿到钱。而且算下来即使利息高点,这单生意做成了还是有赚头。不过,如果借了高利贷不能够按期归还,则会因为利滚利导致企业无法承担,最后让企业死掉。  对这样的情况,应该有一些小金融机构来提供服务,他一直跟踪这类中小企业,对他们非常了解,当企业有这种需求时,可以立即就把这笔钱贷出来。  事实上,根据有关方面的调查,全国目前有3.7万亿的民间资金流动,仅浙江就有1万多亿元。  但是“草根金融”发展缓慢,成为制约民间投资发展的重要因素。从“非公经济36条”到“民间投资36条”,虽然政策上有了巨大突破,但在实际操作中民营企业常常遭遇“玻璃门”和“弹簧门”。  “草根金融”是解决中小企业融资难的最好办法。把现有的地下钱庄通过规范化的途径引导到规范化的、合法化的“草根金融”上,是目前急需解决的重要问题。  如果通过规范化的引导,把这类民间资金引导到草根金融上,既便于监管,又能够真正为中小型企业服务。因此,最终的解决办法应该是引导民间资本规范化,这可以实现双赢,一方面民间资本能够得到很好的利用,另一方面中小企业的贷款问题和小金融机构的问题也可以得到解决。

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